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金融知識普及 | 從征信典型案例談個人信用的重要性

2018-09-28 15:46:32 25

《征信業管理條例》(以下簡稱《條例》)2013年3月15日正式施行,這是我國征信業發展史上的里程碑。《條例》確立了人民銀行對征信業進行監督管理的法律地位,有利于加強征信市場管理,規范征信業健康發展,促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的征信市場格局。特別值得關注的是個人不良信息的保存期限被限定為5年,超過5年將被刪除;同時,個人對于錯誤、遺漏信息可以行使異議權和申訴權,人們在經濟生活中的行為,將越來越多地被記錄到這個系統中。但在實際生活、工作中,因各種主客觀原因仍有不少人不注重維護自身信用,造成諸多不便,甚至被訴諸公堂。


本文擬通過正反典型案例談談個人信用的重要性。

一、通過失信典型案例解讀個人信用的重要性



案例一:編出來的“首套房”


事件:某年11月,某市醫院的李醫生到人民銀行查詢個人信用記錄。據他稱,他在辦理房貸時,被告知必須按二套房辦理貸款,但是自己沒有自有住房,怎么會按二套房辦理貸款?且如果按二套房貸款利率和首付款計算,比首套房總體下來要多交2多萬元。


經查詢,李醫生的信用記錄顯示其已擁有自有住房,且地址明確。據他回憶,兩年前有某銀行的信貸人員到他們醫院辦理信用卡,單位不少人辦理了信用卡,李醫生也辦理了。其中,在填寫登記表格信息時,他雖然沒有自己的住房,但為了增加信譽度,就填上了已有住房,并隨便編寫了一個地址。這樣就把信用卡辦下來了,但現在,當他真想購買房子時,便遇到了先前的一幕。


為證明自己沒有住房,李醫生先后跑了多家相關單位,最后終于通過房產部門證實他原本沒有住房。接著,又等了2個多月,為他辦理信用卡的銀行才變更了他的基本信息。


事實證明,居民在辦理貸款,申請信用卡,繳納水費、電費、燃氣費等時,個人應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。同時,還要及時更新自身信息,并關心自己的信用記錄,發現有疑問的地方及時向銀行方面咨詢。


案例二:都是“第三方代理還款”惹的禍


事件:某年2月14日,某縣的孟先生因購房計劃,向該縣農聯社申請個人住房按揭貸款10萬元,期限10年。但縣農聯社在審查其個人信用報告時發現: 2013年4月11日,孟先生在一家銀行辦理了汽車消費貸款,還款期限為24個月,貸款現已還清。但在還款的兩年時間內,其信用報告中顯示“累計逾期次數16次”。面對如此多的不良記錄,農聯社審貸會沒有通過孟先生的住房貸款審批。


后經多方調查,孟先生辦理汽車消費貸款后,都按時將應還款金額交給某汽車銷售公司,但這家汽車公司,卻沒有及時將孟先生的錢劃轉給銀行,所以造成了孟先生信用報告中出現多次逾期,形成了不良記錄。


為避免這種情況的發生,建議個人最好直接與銀行辦理相關信貸業務,如果采用第三方代理的方式,應特別注意代理合同的相關條款,并關注自己的信用記錄。萬一發生第三方機構未及時向銀行還款的情況,應及時與第三方機構進行交涉,必要時可通過司法途徑維護自己的合法權益。


案例三:信用卡透支不按期還款也被記入征信系統


事件:黃某,經營著一家鋼鐵公司,資產過億,前不久因業務的需要,向銀行申請貸款,銀行通過認證調查,認為可以為黃某發放貸款,但在辦理貸款的過程中,銀行發現黃某在人民銀行的個人信用記錄檔案中有不良記錄行為,經查,黃某在二年前辦過一張信用卡,該卡有透支5期不還的記錄,按照規定,個人信用記錄不良行為的客戶,銀行不能辦理貸款,這樣黃某的銀行貸款就此卡殼,事后黃某追悔莫及。


這一案例充分顯示了征信系統的作用。對金融機構而言,金融機構通過征信系統實現了信息共享。在全面掌握企業的財務狀況、運營狀況和信用風險水平等的基礎上,金融機構可以識別高風險客戶,防范貸款風險,保障銀行信貸安全。

二、通過守信典型案例解讀個人信用的重要性



1、可以幫助商業銀行簡化審批流程、縮短審批時間


案例:工商銀行某分行在審查1筆120萬元的個人經營性貸款時,查詢個人征信系統發現,該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款,還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符,間接證實了客戶的信用度。結合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后,該行做出放貸決定,貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。


2、可以幫助商業銀行做出靈活的貸款決策


案例:某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款,該行查詢個人征信系統發現,該借款人過去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經出現過逾期半年的情況,鑒于該客戶個人經濟狀況良好且已將該貸款結清,該行同意發放該借款人的住房按揭貸款,但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為,提高了還款的自覺性,再沒有出現過不良信用記錄。


3、可以幫助商業銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況,客觀評價客戶的還款能力,規避潛在風險


案例:某客戶,月家庭綜合收入2萬余元,向上海浦發銀行某分行申請10年期個人住房貸款40萬元。查詢個人信用,該行發現該客戶已有2筆個人住房貸款50余萬元,月還款金額6000元。經過細致調查,該客戶貸款用途確系購買自用住房,同時欲將原有住房贈予父母居住。考慮到相關房貸政策及合理控制風險的需要,該行最終同意發放個人貸款28萬元,貸款利率執行基準利率,不下浮。


4、可以幫助商業銀行回收逾期貸款


案例:某客戶在中國銀行某分行有1筆車貸已逾期1年未還,客戶經理催討時發現該客戶已搬離原住所并變更聯系方式。該行查詢個人征信系統后發現,該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡。該行馬上到新地址與客戶商談還款事宜。當客戶了解到個人征信系統的作用后,還清了全部拖欠款項。


5、可以幫助商業銀行了解借款人為他人擔保情況,全面審查潛在負債風險,合理做出貸款決策


案例:某客戶為私企業主,向建設銀行某分行申請貸款39萬元。通過個人征信系統查詢,該行發現其為他人承擔了11萬元的擔保,結合申請人其他條件綜合考慮后,同意發放貸款35萬元。


6、可以幫助借款人防范信用盜用風險,增強維護自己信用的意識


案例:某年11月,某客戶向上海浦發銀行某分行申請1筆4萬元的車位貸款。該行通過查詢個人征信系統發現,該客戶1筆住房按揭貸款有連續6期的逾期記錄,于是決定拒絕這筆貸款申請,并向該客戶說明了具體原因。該客戶當場就提出異議,并解釋說:他曾擔任高層管理人員的某公司為其購置了1套住房,該公司承諾每月負責還款,房子在其服務期滿后歸其所有。但該客戶在服務期間離開了該公司,也退出了房子,但該公司每月仍然以他的名義還款。針對銀行提出的問題,他與原公司進行了交涉,該行也做了許多配合工作,最終公司答應以后按月及時還款,并對逾期記錄產生的后果承擔責任。該客戶表示非常感謝個人征信系統揭示了原公司以他的名義進行的貸款,使他能及時采取補救措施,并且給他上了一堂生動的信用教育課。

三、珍愛信用要向愛惜自己的身體健康一樣重視



曾經有一位著名的美國商人說過這樣一句話:“一個人可以失去財富,可以失去工作,但萬萬不可以失去信譽。”所以發達國家流傳著這樣的話:“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄。”而誠信被譽為中華民族的傳統美德,俗話說好:“一言既出,駟馬難追。”“人無信不立”、“誠信為人之本”、“人而無信,不知其可也。”可見誠信在當今社會是多么的重要。一個人的信用好壞通常是通過信用記錄來體現出來的,信用記錄可以說是老百姓的信用名片,也可以說信用記錄是我們的第二個“身份證”。它成為了經濟活動中不可或缺的通行證。同時,對于客戶,通過事實可以引導其誠實守信,提高自身的信用意識,重視積累自身的信用記錄,最終與金融機構形成良性互動。


我們自來都比較注重自己的身體健康,有點小病就會上醫院醫治,信用記錄就好比我們的身體,出現了負面的信用記錄就好比我們身體某個部位出了點問題,我們就必須采取相應的措施去修復它,醫治它,不能讓病情惡化,要讓它轉變成正面的信用記錄。那么我們普通百姓如何維護好自己的信用記錄呢?作者認為應該做到以下幾點。


1、不要委托中介機構或他人辦理信用卡,如果你做不到,你相當于把自己的生命交給了別人,這樣你就會很被動。


2、管理好自己的卡片、密碼和身份證等要件,防止被他人冒用,為自己帶來不必要的麻煩。


3、記住自己每月的賬單日和還款日,按時還款,如果外出時間長的話,應該提前還款,以免造成因在外地而未能按時還款。


4、切記不要拿信用卡來套取現金,這不僅會影響自己的信用,而且還有可能承擔法律責任。


5、“量入為出”合理安排個人的信用消費,不要過度透支,應該根據自己的收入水平來合理安排信用消費。


6、養成隨時關注自身信用記錄的習慣,目前由于我國征信系統還處于起步階段,不可避免的會存在一些問題,我們在查詢本人信用報告時發現問題要及時向人民銀行征信中心提出異議,這樣才能有助于個人征信系統的不斷優化和完善。建議個人每年至少查詢一次個人信用報告,及時關注自己的信用記錄。


7、警惕電話、手機短信及網絡詐騙。切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數字等非常重要的信息透露給他人;不要登陸不明支付平臺,謹防虛假支付網站;不要回復可疑電子郵件或提供個人賬戶信息。消費者切忌不要盲目輕信網絡上有關刪除個人不良信用記錄的機構和個人,避免上當受騙。


信用是一種人生約束;信用是一種人生財富;信用是一種人生榮譽。


只要你活在這個世上,你就離不開信用記錄,它是我們的第二生命,我們一定要像珍惜自己的身體一樣去好好的珍惜它,不要讓它成為我們人生的絆腳石,讓我們大家行動起來,悉心呵護我們的信用記錄,打造我們的幸福人生。



來源:網絡整理

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